刚刚摸底5大银行！央行降息，你的买房成本可能却高了♀▃

365淘房 冯思曼 意外！就在昨天，房贷基准利率4年来首次下调！

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2019年11月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.15%,5年期以上LPR为4.80%,均较10月下降5个基点,。

1年期LPR为4.15%，之前为4.2%

5年期以上（房贷）报4.8%，之前为4.85%

消息一出，舆论一片沸腾！这是新发放房贷参考依据的5年期LPR在8月20日亮相后首次迎来下调。是否意味着中国降息周期已经开始了？南京各家银行放贷利率下调了吗？

今天，我做了摸底调查，结果大跌眼镜！

基准利率降了！但南京人买房的房贷可能却要涨了

昨天，一则“百万房贷月供将少还30元”的话题被顶上热搜。但在南京买房，你的房贷真的会降吗？

今天，我向各大银行信贷经理处核实摸底了南京5大银行的最新房贷利率，基本情况是：

建设银行：首套房4.8+80BP（基点），即5.6；二套房未结清4.8+105BP，即5.85；与10月相比，建行首套房房贷下降0.05。

以贷款100万，按揭30年来算，原先每月还款5772元，现在，每月还款约5740元。相当于商贷100万，按揭30年，每月比10月少还30元。

工商银行：首套房4.8+105BP（基点），即5.85；二套房未结清4.8+125BP，即6.05；与10月相比，工行房贷首套房房贷上涨0.2。

以贷款100万，按揭30年来算，原先每月还款5772元，现在，每月还款约5899元。相当于商贷100万，按揭30年，每月比10月多还127元。

中国银行：首套房4.8+110BP（基点），即5.9；二套房未结清4.8+130BP，即6.1；与10月相比，中行房贷首套房房贷上涨0.25。

以贷款100万，按揭30年来算，原先每月还款5772元，现在，每月还款约5931元。相当于商贷100万，按揭30年，每月比10月多还159元。

农业银行：首套房4.8+80BP（基点），即5.6；二套房未结清4.8+103BP，即5.83；与10月相比，农行首套房房贷下降0.05。

以贷款100万，按揭30年来算，原先每月还款5772元，现在，每月还款约5740元。相当于商贷100万，按揭30年，每月比10月少还30元。

交通银行：首套房4.8+105BP（基点），即5.85；二套房未结清4.8+125BP，即6.05；与10月相比，农行首套房房贷下降0.05。

以贷款100万，按揭30年来算，原先每月还款5772元，现在，每月还款约5899元。相当于商贷100万，按揭30年，每月比10月多还127元。

需要说明的是，由于年底额度紧张，许多银行在降息前就已经调整了加点方案。中行在11月20号前，已经悄悄从10月的4.85＋80BP调整为4.85＋105BP，此次LPR 下调后，中行由几天前的4.85＋105BP改为4.8＋110BP，利率仍为5.9不变。

总体来看，此次降息，对农行和建行来说，房贷利率确实比10月份下降了。对于中行等银行来说，利率几乎不受降息影响，而由于此前的一次加点上调，如今的房贷利率整体高于10月。

值得注意的是，如工商银行表示，具体的贷款利率还是要以放款时间为准，不过目前工行的放款时间预计在2个月左右。

据了解，目前贷款签入比较多的银行还是国有四大银行。其次是工商、邮储，交通，招商，因为每家银行政策不同，所以对客户的要求也不一样。同时，对于购买新房的客户，不少银行表示以和开发商约定的为准。

这一轮降息周期已经开始了

2019年以来全球宣布降息的央行已近30家。发达经济体方面,美国自2019年7月以来已3次降息。此外,美联储自10月15日开始每月购买600亿美元短期国债,并至少维持至2020年2季度;欧央行9月宣布下调存款便利利率10BP至-0.5%,同时宣布将实行两级分级利率体系和新一轮QE;日本10月31日修改前瞻性指引,表示如果达成通胀目标的动能进一步走弱,利率水平将保持在目前的水平甚至更低,为日后“再开闸放水”打开大门。

中国在央行9月6日发布全面降准和定向降准,并分别于8月20日和9月20日通过降低加点的方式降低LPR利率。11月5日,央行开展1年期MLF操作,利率从3.3%下调至3.25%,为2016年以来首次下调MLF利率。

进入11月以来,央行一系列的货币政策实际操作,尤其是不到两周时间两度下调政策利率,让市场看到了加大逆周期调节的力度。

中原地产首席分析师张大伟分析认为，央行降息周期已经打开，未来几个月LPR很可能继续下降。“央行近期下调了一年期MLF利率和7天期逆回购利率，分别是近3年来和近4年来首次。随着全社会的资金成本降低，房地产贷款上行可能性不大了。最近楼市的政策也出现了宽松趋势。但因为各种政策约束，预计下调的空间也有限，保持平稳将是主流。”

写在最后：

接近年末，大部分银行的额度都较为紧张，信贷环境严峻，短期来看，虽然LPR下调，但南京利率下调可能性不大，若条件允许，刚需还得早上车。

此外，相对更建议大家选择公积金贷款，如果公积金贷款额度不够，也可以考虑公积金＋商贷混合模式，利率相对更低，更为稳定。

延伸阅读：房贷申请注意事项 

买房很重要的一个环节就是申请贷款，那我们在申请贷款时要注意哪些呢？

1、征信 

目前南京绝大部分银行对于征信要求都比较严格，基本上都会看我们近5年内的征信，尤其是2年内的，基本上是不允许有连续3期，累计6次的逾期的。 

尤其是当前逾期，很多银行会要求等征信更新后才能开始审批，公积金贷贷款必须要征信更新才能审批。

2、还款方式  

目前房贷的还款方式一般就二种，一种等额本息，一种等额本金，等额本息就是每个月还款额是一样的，本金每个月在增加，利息每个月在减少。

而等额本金是每个月还款本金是固定的，利息每个月在减少。等额本金在前期还款压力会比较大，每个人需根据自身的情况来选择。一旦选择了其中一种，在贷款审批通过后是无法变更的。

3、消费贷 

目前各种银行信用（消费）类贷款非常普遍，但是目前绝大部分银行不允许有信用类贷款，会要求客户结清。有部分银行会要求提供相应的资金流向，以防这些贷款是贷出来做为首付使用，但这些贷款都会被记入负债。

ps：近半年内申请的信用（消费）类贷款贷款，基本上银行都会要求结清。 

4、收入证明 

贷款时收入证明需要开到还款额及名下所有负债的2倍(部分银行负债可用大额资产充抵）

5、银行流水 

银行流水一般需要提供近半年的，如果流水少有年终奖之类的可以提供一年的流水。

友情提示：基本上在银行申请房贷，审批通过后的一些主要申请要素是不能变更的。例如：1、贷款金额 2、还款方式 3、贷款年限 4、产权人 

（部分素材综合自零售金融频道、泽平宏观）

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