中国人借钱近6成用来买房！你愿意高负债当“房奴”吗？

“从高存款到高负债”、“居民财富被房地产掏空”等话题不断，中国家庭的债务是否真的过高？ 近日，“中国人借钱6成用来买房”的消息再次引起大家的关注。10月17日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告显示，中国家庭债务占GDP比重为49.2%，远低于美国77.1%的水平。不过相比之下，虽然中国人的负债情况并没有想象中那么高，但近6成债务集中在房贷上，比美国高不少，结构性问题突出。而且不少家庭买了多套房，相比其他支出，很多人都会借钱买房，甚至在购房上超前消费。此报告揭开了中国家庭负债问题的“3大误区”：1、中国人的整体负债不算太高；2、中国人借钱消费的现象并不普遍；3、互联网金融没有让消费贷泛滥。报告所呈现的调查结论，其实不让人意外。和缺少储存习惯、热衷超前消费的欧美人相比，中国人的负债情况要好太多。另外，我们经常听到不少年轻人被坑的很惨的网贷，其实消费贷的比例不到美国四分之一。所以从调查结果来看，对于逐渐攀升的居民负债率，没必要大惊失色。不过即便中国人负债风险可控，依然不能放松警惕。值得警惕的是，在中国居民的债务构成中，借钱的六成用在了买房上，真正用于教育、医疗等层面的贷款支出少之又少，存在着严重的结构性失衡。追究其背后的原因，家庭近6成债务集中在房贷上，首先与国人的传统消费观念有关。着急买房，成为多数国人在有一定积蓄后的首选，在大城市买房也是年轻人十分看重的事情。新世纪以来，房子成为城市家庭资产中占比最高的资产类型，据西南财经大学发布的《2018年中国城市家庭财富健康报告》显示，中国家庭住房资产在家庭总资产中占比77.7%，美国的数字仅有34.6%，这也说明我们的家庭理财增值途径有限，房产投资与过度房贷压抑了其他家庭投资与消费的空间。报告指出，在2013年到2018年，人们因为买房而负债，住房贷款占家庭债务比重高达55.6%，更值得注意的是，因为多套房负债的占比逐年递增，以2017年到2018年为例，多套房的住房贷款占比从62.9%上升至65.9%，超过了首套房贷款，贡献了60.0%的住户部门消费贷款增量，值得关注。另外，有47.1%的存量房贷在空置房中，造成大量的信贷资源浪费。而且，购买多套房，不同区域间房产的置换，也促使房贷比例的加重。我们身边也不乏这类案例，即便在二三线城市有房的人，也想尽快在北京、上海等一线城市买房，而且认为买的越早越好。随着区域发展的分化，不同城市的房价也呈现出全面分化、差异巨大的特点，过去那种“普涨”与“入场即赚”的时期已经结束。总之，不能简单地拿美国家庭的房贷比与债务结构来衡量中国的情况，我们有自己的传统观念与社会现实，如何结合实际情况，作出合理的家庭理财方案，才是理性的居民应当首先考虑的事情。而且，随着社会经济的发展，国民尤其是年轻人的消费观念日趋多元化，国家也在“房住不炒”与租赁市场合理化上出台了各种保障政策，以及严防信贷资金违规流入房地产市场，想必随着时间的推移，家庭理财选择的空间会更大，传统的买房观念也会变化。面对实际选择时，每个人的经济状况与消费理念不同，也不必偏执在贷款买房这一种投资渠道上。